Личный фин план. Личный финансовый план, его назначение и реализация

Как составить личный финансовый план и что это такое? Личный финансовый план (ЛФП) — это прогноз доходов и расходов семейного бюджета на длительный срок. Как любой план, ЛФП позволяет реализовать какие-либо цели.

Это может быть: погашение всех долгов, накопление на крупную покупку: поездка на отдых, автомобиль, дача, ремонт в квартире и т.д., или создание семейного резервного фонда «на черный день», инвестирование в финансовые инструменты и так далее. Прежде чем, сделать какое-то крупное финансовое решение — составьте план.

Личный финансовый план — это курс, позволяющий верно идти к намеченной цели, но его можно корректировать с учетом изменений, произошедших в финансовых потоках семьи.

Эффективность плана зависит от его срока — чем больше срок, например, 5-10 лет, тем выше будет от него результат, чем от плана, составленного на несколько месяцев. Правда, чем больше срок, тем труднее делать прогнозы, для начала можно попробовать составить план на 6 месяцев — 1 год.

Всегда оставляйте определенную сумму, в качестве резерва на непредвиденные расходы — это финансовая безопасность вашей семьи.

Учет доходов и расходов

Для того, чтобы составить личный финансовый план эксперты советуют начать вести доходы и расходы. И только после 2-3 месяцев учета, составлять ЛФП. Я считаю, что достаточным будет одного месяца, чтобы определить верные статистические данные семейного бюджета.

С доходами все просто, обычно это небольшой перечень — заработная плата, премия, стипендия, пенсия, пособие на ребенка, доходы от сдачи в аренду недвижимости и так далее. Доходы легко и приятно отслеживать, а вот с расходами все сложнее.

Если ежемесячные расходы однотипны, то их можно выявить методом исключения. Например, подсчитать суммы за коммунальные услуги (арендную плату за жилье), детский сад, интернет, мобильную связь, платежи за кредит, проезд. Эти суммы повторяются из месяца в месяц.

Если других расходов нет (развлечения, отдых, одежда и так далее), значит все остальное — продукты и бытовая химия. Главное, при учете расходов быть честным с самим собой, не уменьшать их. Потратили половину зарплаты на сумочку, косметику или компьютерные игры — честно отразите это в своем учете.

Итак, с доходами и расходами разобрались. Если можете разбить свой ежемесячный бюджет по статьям и четко определить суммы по ним, значит можно переходить к следующему шагу.

Цели

Нужно определить и четко сформулировать цели на тот срок, на который вы будете составлять план. Например, как можно быстрее рассчитаться с ипотечным кредитом и сэкономить деньги на процентах, а деньги, которые раньше шли в банк, инвестировать.

Или копить деньги на автомобиль своей мечты, крутой компьютер или отдых на Канарских островах. Целей скорее всего будет несколько: и больших и маленьких, тут надо определиться, что приоритетнее, в какой последовательности их выполнять.

План поможет выяснить, насколько достижимы поставленные финансовые цели, через какое время цель осуществится. Если цели недостижимы, например, покупка квартиры, надо подумать о кредите или отказаться на какое-то время от нее, пока финансовое состояние не улучшится. При составлении плана надо учитывать интересы всей семьи.

Как составить личный финансовый план: пример ЛФП

Для примера составления плана возьмем следующие данные:

Семья из 4-х человек, с двумя несовершеннолетними детьми. Муж и жена зарабатывают вдвоем ежемесячно 100 000 рублей. Ими была приобретена квартира в ипотеку, платеж в месяц составляет 25 000 руб. За покупку квартиры супруг получает имущественный вычет по НДФЛ.

Семья сформулировала для себя цели:

• Частично досрочно погашать ежемесячно ипотеку.
• Копить на поездку на отдых. Скопить сумму 100 000 руб. Чтобы за полгода, сумма не обесценилась ежемесячные накопления переводить в доллары.

Сумма, которую семья откладывает на отдых, одновременно служит резервным капиталом. Если возникнет экстренная ситуация с деньгами, их можно будет использовать.

Следуя данному плану, за полгода будет досрочно погашен долг по ипотеке в размере 145 тыс. рублей. На отдых будет накоплена сумма в размере 55 тыс. рублей.

Кому нужен финансовый план

Все люди со скромным доходом считают, что составление личного финансового плана для них бессмысленно. Практика показывает обратное, чем меньше доходов, тем больше человек должен контролировать свои расходы, чтобы не залезать в долги. Особенно, это касается тех, у кого .

Планирование — это то, что поможет ему не делать бессмысленных спонтанных покупок, четко представлять сколько он может потратить в день на продукты или одежду.

Обеспеченный человек контролирует не свои расходы, а доходы. Ему необходимо составить план инвестирования личных доходов, чтобы доходы не только сохранялись, но и приумножались.

Личный финансовый план будет полезен каждой семье. Попробуйте прямо сейчас, возьмите свой бюджет под контроль.

Нина Полонская

Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население », доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова? ) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? — Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

• Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.

Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

1. Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
2. Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения » – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен , авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь ») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% ­­– необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия ;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты ;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда ;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно) ;
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сей же час вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя ».

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

• Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает » на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет : отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.

Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.

Многие люди не любят слово «бюджет », потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь , индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших » и «плохих » месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист «Бюджет » и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы » и «постоянные расходы » внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое », на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

• Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel «Этот год «, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Опрос: Сколько вам лет?

Что же такое нужно сделать и с чего начать, чтобы реально улучшить свое материальное положение? Давайте будем разбираться!

Начать рекомендую с составления финансового плана и заполнения данных о доходах и расходах, об активах и пассивах и других важных данных, чтобы определить сегодняшнюю вашу ситуацию. Здесь могут возникнуть вопросы:

• Как составить финансовый план?
• Что такое финансовый план?
• Что он нам дает?
• Какие разделы финансового плана?
• Финансовый план нужно составлять на год, или на более длительный срок?

И многие другие вопросы….

Финансовый план — это такой документ, который отражает текущее финансовое положение, а также будущие финансовые планы, в которых отражены ваши цели. План — это как взгляд из самолета, который позволяет увидеть местность при взлете более широко. Так же необходимо увидеть свои личные финансы. И чем дальше в будущее мы планируем свои финансы, тем яснее для нас наше будущее. Не нужно бояться и разочаровываться, если мы запланировали заработать 1 000 0000 долларов, и не заработали такую сумму, но в тоже время в плане нужно ставить реальные цели. Необходимо помнить, что план — это не загадывание желание Джину и не фантазии на тему «Если б я был султан- я б имел….» И план — это не попытка предугадать наше будущее, а попытка сделать так чтобы наши действия сегодня были более рациональными и более прямолинейными для достижения своих целей. Например, если ваш доход в месяц составляет 50 000 рублей, бессмысленно ставить цели заработать 1 000 000 долларов за год. Можно запланировать, что ваши действия приведут к тому, что доход увеличится к концу года на 10-20% - это реально. Планирование позволяет построить некую модель своего будущего. Мы записали, какой наш доход сейчас, и какие перспективы у наших доходов в будущем. Если месячный доход составляет 50 000 рублей, а наша цель купить дом за 10 000 000 рублей — как долго мы будем идти к этой цели с сегодняшним доходом? Если продолжительность пути нас не устраивает, то мы меняем свой план на другой, который позволяет более быстро прийти к нашей цели. И обязательно меняем свои действия в настоящем, чтобы приблизить свои цели в будущем в соответствии с измененным планом.

Если взять опять статистику: американские социологи обратились к выпускникам колледжей с вопросом: «Вы занимаетесь денежным планированием?» Только 3% выпускников ответили, что занимаются. Через приблизительно 15 лет, социологи опять вернулись к этим респондентам, и оказалось, что мало кому удалось четко следовать своему плану, но что самое важное, уровень благосостояния у тех, кто составлял план, был примерно в 10 раз был выше, чем у тех, кто план не составлял!

План — это некая модель вашего будущего. План также позволяет создать некую систему мониторинга и контроля наших действий по отношению к нашим целям. План позволяет оценить ситуацию на каждый момент, и посмотреть, двигаемся ли мы к своим целям или же стоим на месте. Если стоим на месте, мы можем скорректировать свои действия. К примеру, двигаясь на автомобиле, мы четко следуем маршруту в своей голове или в навигаторе, но если мы видим, что на пути — ремонт дороги, мы этот участок объезжаем, и все равно следуем своему маршруту. Так и в жизни с планом, мы можем из-за различных экономических катаклизмов или временной потери одного из источников дохода немного скорректировать свой план, но, все равно двигаться к своим целям! А лучше составить свой финансовый план, не только прописав цели и источники доходов, но и еще учесть в плане то, как мы можем защитить свои деньги и активы. Чтобы мы могли легко переживать потерю работы и неудачи в бизнесе. Люди, которые не составляют план, чаще всего живут категориями: есть у меня деньги в кармане или нет. Если нет - то мы чувствуем себя зажато и неуверенно, а когда они появляются — мы тратим их направо и налево, и очень быстро опять приходим в категорию «нет денег». Когда есть план, этого не происходит. И даже когда денег в кармане нет, мы знаем, когда они появятся, и более того, знаем, куда они пойдут (и, в том числе, для увеличения своего финансового благосостояния в будущем). План позволяет нам избежать чаще всего необдуманных эмоциональных трат, которые приводят к состоянию «денег нет». Опять же, статистика неумолима: проводились опросы у Россиян, и выяснилось, что у 40% населения постоянно происходит ситуация, что деньги неожиданно заканчиваются! План этого точно позволяет избежать!

Хорошо, надеюсь, я объяснил, что план очень важен! Давай перейдем к тому, как написать план?

Во-первых , необходимо выяснить, сколько у вас доходов и куда уходят у вас деньги? Нужно составить текущий денежный поток. Необходимо писать доходы и расходы не просто в одну кучу, а разбить их по различным категориям. Пример категорий в таблице ниже. Учет доходов и расходов — это наша отправная точка в составлении плана. Учет можно вести в обычной таблице exсel на компьютере, учитывающую ваши ежедневные доходы и расходы. Или лучше это делать в облачном сервисе «google диск» или «dropbox», позволяющих вести учет не только с домашнего или рабочего компьютера, а с любого компьютера, подключенного к интернету. «Облачный сервис» позволяет мгновенно в автоматическом режиме производить синхронизацию с сервисом в интернете, тем более доступ к интернету сейчас есть практически с любой точки планеты. Либо можно воспользоваться различными приложениями, которые можно установить на современный смартфон. Это еще лучше, т.к позволяет вести более оперативный учет, записывая доходы и расходы, как говорится, «не отходя от кассы», а не собирать фискальные чеки из магазинов и искать компьютер, чтобы туда все занести. Можете пользоваться такими программами планирования семейного бюджета как «Семейный бюджет» или «coinkeeper» Последняя очень удобна с точки зрения занесения расходов и доходов на мобильном устройстве. Подберите ту программу, которая для вас более удобна. Для меня эта удобна, первое, тем, что есть приложения для телефонов Android, и второе, что есть облачный сервис в интернете, правда он не очень для меня удобен (расскажу позже, почему).

Если вам не удобно вести учет ежедневных операций в телефоне, ниже предлагаю вариант таблицы exсel:

Эта таблица отражает ваш весь денежный поток. То есть те деньги, которые проходят через ваши руки. Можно самому придумать другой вариант, если вам этот покажется не удобным. Сделайте такой учет доходов и расходов, который будет вам нравиться, чтобы было приятно его заполнять.

Во-вторых , после того, как вы заполнили первый календарный месяц текущих доходов и расходов, необходимо данные в нем проанализировать и составить финансовый план. Это необходимо делать ежемесячно, можно ежеквартально, и ежегодно. Вам нужно выработать для себя какие-то отчетные периоды для анализа. И задать такие вопросы: «Где я нахожусь?» и «Что я могу сделать, чтобы улучшить ситуацию?» В этом вам поможет следующий инструмент, например, в таком виде:

Слева мы видим доходы активные и пассивные, справа — расходы. Обратите внимание, расходы поделены на «Главные расходы» и «Важные расходы». Выплату кредита я отношу к важным расходам, но не главным. Так как если вдруг ситуация сложится крайне тяжело, и денежных средств будет катастрофически не хватать, в первую очередь необходимо позаботиться о себе. «Накормить и уложить», как говорится. Я имею ввиду, что очень важно наше ресурсное рабочее состояние. Если вы будете голодны или не будете высыпаться, ваша работоспособность будет очень низка, и вряд ли вообще вы сможете выплатить кредит. Я не говорю, что не нужно платить кредиты. Их нужно обязательно платить, важно грамотно использовать такой финансовый инструмент, как кредит. Более подробно на теме я остановлюсь в другой статье. Вверху таблицы есть такие строчки, как «плановый баланс» и «текущий баланс». Плановый баланс - это планируемая разница между доходами и расходами. Текущий баланс — это текущая разница между доходами и расходами. Необходимо, чтобы это была положительная цифра, или равная нулю. Если она отрицательная, значит необходимо уменьшить расходы или увеличить доходы. Если текущий баланс у тебя получается положительный, то есть доходы составили больше, чем расходы, получилось сэкономить или появился дополнительный доход, можно себя отблагодарить за это, и потратить на себя и на свою семью, а лучше эти деньги распределить между тремя последними статьями расходов (Накопления, Инвестиции, Благотворительность, о них я скажу ниже), и так же оставить деньги, чтобы себя отблагодарить.

Данную таблицу я заполняю уже в интернете в облачном сервисе google диск. Я не предлагаю свой вариант ведения таблиц, как единственно правильный для всех. Вы можете впоследствии или сразу выработать свой вариант, более удобный и подходящий для вас. Главное, чтобы обязательно в плане были такие категории как: разделение доходов на активный доход и пассивный доход. Оставались такие статьи расходов как накопления, инвестиции, благотворительность. Подобную таблицу можно сформировать в сервисе «семейный бюджет», она доступна в виде отчета. Но в данном сервисе она не очень для меня удобна (об этом я говорил выше), поэтому я веду учет и планирование в своей таблице. Кстати, такая категория как «прочее» или «не помню, куда» не должна составлять более 1% от ваших расходов. Необходимо очень внимательно записывать все свои расходы. Также хочу обратить ваше внимание на такие важные статьи расхода в ежемесячном плане как: инвестиции, накопления, благотворительность. Эти три категории в общем плане расходов должны составлять не менее 10% от вашего совокупного ежемесячного дохода и делиться в следующей пропорции:

• Резервный фонд (накопления) — 40%
• Инвестиции — 40%
• Благотворительность — 20%

Разберем, что это за категории расходов.

Резервный фонд или накопления.
Необходим для поддержания нормального уровня проживания, к которому вы привыкли, при временном отсутствии ежемесячного дохода. К примеру, при различных сокращениях, увольнениях, или временной потери трудоспособности по болезни и так далее. То есть, задача резервного фонда - поддержать вас или вашу семью в текущих расходах, пока вы не решите вопрос с доходом. Обычно, я рекомендую, чтобы в резервном фонде была сумма, равная 6-12 месячным доходам семьи. Кстати, в ситуации, когда потерян постоянный доход и в последствии все ваши действия не приносят результата для восстановлении доходной части, необходимо сильно сократить расходную часть, и резервный фонд тогда можно растянуть на более длительный срок, нежели 6-12 месяцев.

Важно: пока резервный фонд не подготовлен, особенно, когда в семье основную часть дохода приносит один из супругов, к примеру, глава семьи, очень важно застраховать его жизнь и здоровье, так как для семьи — это самый главный актив в обеспечении доходной, финансовой части. В случае нетрудоспособности кормильца его семья должна получить страховую выплату, размер которой будет обеспечивать нормальный уровень жизни на протяжении нескольких лет. Резервный фонд — это целевые деньги, и тратить на текущие нужды его нельзя. Если произошла ситуация, связанная с потерей основного дохода, только тогда имеем право запустить свою руку в эти сбережения. И как только восстановили основной источник дохода — снова формируем свою финансовую подушку безопасности.

Инвестиции

Данная статья предназначена для формирования дополнительного финансового дохода. Эта статья очень важна. И при особом к внимании ней можно подобрать очень выгодные финансовые инструменты, которые в последействии могут обеспечить очень достойное существование вашей семьи и беззаботные золотые годы. Более подробно на ней остановимся в другой статье или на моих индивидуальных консультациях.

Благотворительность

Благотворительность — также очень важная статья вашего финансового плана. Не нужно быть, конечно, филантропом, и отдавать последнюю рубаху нуждающимся, но отдавать обществу, людям, обязательно нужно. Как-то у Билла Гейтса спросили: «Как вам удалось заработать такой капитал?» На что он ответил, не задумываясь: «Более 50% своих доходов я жертвую на благотворительность. Я отдаю этому миру, поэтому и мне дается». Благотворительность бывает разная, и ее не нужно путать с потаканием людям, которые не желают немного по-трудиться ради своего существования. Гораздо полезнее, я считаю, оказать помощь нуждающимся детям сиротам или инвалидам. Помните, самое главное, чтобы ваш порыв благотворительности был «от чистого сердца», а не пиар-ходом для поддержания статуса. За рубежом, особенно в США, очень распространены анонимные пожертвования, это показатель чистоты намерения людей, делающих такие пожертвования. Хорошо, идем дальше…

В-третьих , особую роль в финансовом планировании занимает учет своих активов и пассивов

Здесь также важно, чтобы баланс активов и пассивов был положительным или равен нулю (в худшем варианте). Иначе, при очень плохой финансовой ситуации, например, в кризис или при другом серьезном финансовом потрясении, когда резервный фонд закончился, а доходы не восстановились, продажа активов может спасти вашу неблагополучную ситуацию. Обращаю ваше внимание, что машина, купленная в кредит, или квартира являются как активом, так и пассивом.

Как вы смогли убедиться, вести учет и заниматься денежным планированием достаточно легко. Самое главное в ведении данного учета и планировании его — заставить себя это делать постоянно. То есть, очень важна дисциплина! Как говорится, привычка вырабатывается 21 день, а хорошая привычка — больше месяца. Мотивируйте себя выработать привычку заполнять денежный поток и финансовый план. Например, деньги, которые удалось сэкономить за месяц, то есть возник положительный разрыв между плановым балансом и текущим балансом (из второй части), потратьте на себя, устраивайте в конце месяца для себя и своей семьи праздники!

Ниже вы можете скачать форму для заполнения личного финансового плана:

А ведь через бюджет каждого человека за рабочий период жизни проходят приличные суммы. Скажем, при ежемесячном доходе в 40 000 рублей за 40 лет работы человек получит 19200000 рублей. Сумма более чем внушительная, но по факту этих денег хватит только на проживание. А для нормальной жизни необходима квартира, автомобиль (лучше — для каждого члена семьи), средства на образование детей и так далее. Следовательно, указанную сумму необходимо максимизировать. Как это грамотно сделать? Как заставить деньги работать на достижение ваших, а не чужих целей? Ответ прост: необходимо создать личный финансовый план. Что для этого нужно — расскажем в нашей статье.

Как правильно составить финансовый план: этапы

Все мечты осуществимы. Главное — правильно действовать: направленно двигаться к осуществлению желания, четко выполняя ранее составленные схемы. Но как разработать финансовый план? Рассказываем поэтапно.

Постановка задач

Первый этап — определить для себя, чего именно вы хотите достичь и в какие сроки. Целью может стать практически что угодно — квартира, дом, автомобиль, образование детей, пассивный доход, путешествия, забота о близких и так далее. Желания могут быть самые разные, но каждое из них имеет свой стоимостной эквивалент.

Далее, чтобы правильно составить финансовый план, следует выделить приоритеты в зависимости от значимости желания. Например, если вы арендуете съемное жилье, то приоритетом будет покупка недвижимости. Следует разделить приоритеты на А, В и С:

А — то, что должно быть достигнуто в любом случае;
. В — необходимое;
. С — желаемое.

На этом этапе нужно выявить общую стоимость ваших желаний, а также заглянуть еще раз в себя и вдуматься, действительно ли они имеют для вас ценность.

Табл. 1. Задачи по приоритетам и их финансовые эквиваленты

Определение исходной точки

Вторая ступень для тех, кто решил построить финансовый план, — определение собственного текущего финансового положения. Дело в том, что на такой простой вопрос многие отвечают абсолютно неверно. Нужно составить на листе бумаги (или в Excel) таблицу, разделенную на две группы: активы и пассивы. Активы — это то, что приносит вам деньги. Пассивы — то, что расходует ваши средства. Необходимо четко понимать, что в вашем случае является активом, а что — пассивом.

Если у вас есть автомобиль, то он может быть как активом, так и пассивом. Если вы тратите деньги на его обслуживание, на топливо и прочее, используя автомобиль только для личных целей, — это пассив. Если авто помогает вам зарабатывать деньги — это актив. То же самое и с недвижимостью. Если у вас есть домик в деревне, в котором вы почти не бываете, но платите за него налоги, то это пассив. А если при этом сдаете его в аренду на летние месяцы, то актив. Если машины и недвижимости у вас нет, активом выступает зарплата.

Пассивы являются затратными статьями. Это кредиты, долги, траты на бытовые нужды (одежда, питание, развлечения и прочее).

Табл. 2. Активы и пассивы

Оптимизация активов и пассивов

Посмотрев на получившуюся таблицу, можно сразу обнаружить, что мелкие траты — посещения кафе, спонтанные покупки и развлечения — забирают определенную часть дохода, которая могла быть израсходована более рационально.

Также по таблице вы сможете со стороны взглянуть на собственные активы и пассивы. И понять, существует ли вариант превратить одно в другое — скажем, сдавать в аренду домик в деревне на летний период.

На этапе составления таблицы станет видно, куда уходят деньги. Кроме того, станут понятны наиболее приоритетные статьи их поступлений (работа, подработка, бизнес). К примеру, если подработка приносит больше денег, чем основная деятельность, следует задуматься, стоит ли так неэффективно тратить большую часть своего рабочего времени. Уже после нескольких часов раздумий вы поймете, как расходовать и получать средства рациональнее. Правильно составив подобный финансовый план, вы сможете оптимизировать свои траты. Основная цель этого этапа — создание профицита вашего бюджета.

Табл. 3. Оптимизация активов и пассивов

Микроплан

На этом этапе стоит систематизировать свои траты. К примеру, если вы, пытаясь сэкономить, отказываете себе в новой одежде месяц, другой, а потом идете и покупаете все это в сезон по завышенной цене — это неправильный подход. Нужно четко понимать, когда и что покупать. Также стоит подумать, возможно ли оптимизировать затраты на питание, например, приобретением продуктов на оптовой базе и так далее.

Может показаться, что такой подход обречет вас считать каждую копейку. Но это далеко не так. Вы должны четко понимать: отдых нужен, и на него будут уходить деньги. Важно лишь систематизировать этот процесс (например, развлекаться раз в две недели на определенную сумму). Вычеркивать важные статьи расходов нельзя, потому что они могут вернуться сторицей — в виде незапланированных трат.

Привыкайте вести финансовый дневник, записывая в него ежедневные траты. Это можно делать как на бумаге, так и в специальной программе домашней бухгалтерии, которую можно скачать в интернете. Не стоит записывать в дневник каждую купленную булочку. Фиксируйте траты по следующему принципу: дата, поступления (зарплата, подработка), траты на еду, топливо, шопинг.

Через какое-то время в голове начнет вырисовываться картина ваших финансовых потоков, и вы сможете увидеть, как будет образовываться финансовый профицит. Цель этого этапа — упорядочить ваши траты, поскольку большая часть из них — именно незапланированные.

Табл. 4. Пример ежедневного финансового дневника

Самый главный секрет

Основной секрет любого финансового плана базируется на принципе «заплати сначала себе». Необходимо 10% от ваших финансовых поступлений откладывать в финансовую кубышку. Но не просто под матрас — нужно заставлять средства работать, продуцируя еще больше денег. Всем известен фантастический эффект сложенных процентов, который показывает кратное увеличение денежных средств. Суть в том, что если с зарплаты в 40 000 руб. ежемесячно откладывать «в кубышку» по 4000 руб., даже под 10%, то за 40 лет наберется сумма порядка 22,3 млн. руб., чего вполне хватит на реализацию поставленных выше желаний.

Но если говорить про длительные временные интервалы инвестирования, то нужно иметь множество стратегий осуществления вложений и грамотно их комбинировать. Вложения можно разделить на консервативные, умеренные и агрессивные. Также необходимо уметь учитывать общую экономическую ситуацию в мире. А для этого требуется постоянное повышение общей финансовой грамотности.

Консервативные вложения

Деньги вкладываются в депозиты надежных банков, различные пенсионные и страховые продукты. Очень хорошо разбавлять эти активы биржевыми облигациями, так как они сокращают риск. Дело в том, что при вложении в банковский депозит вы принимаете риски банковского сектора, который порой может быть очень высоким (например, в период отбора банковских лицензий). По сути, облигации — это те же депозиты, только различных секторов экономики, выпущенные различными компаниями под фиксированную доходность (часто — чуть выше среднего депозита). В облигации очень удобно ежемесячно вкладывать деньги. Важно, что в процессе такого инвестирования вы невольно погружаетесь в мир финансов и учитесь лучше понимать общие экономические тенденции.

Рис. 1. График индекса корпоративных облигаций

Умеренные вложения

Приблизительно половину портфеля умеренных вложений составляют депозиты, облигации, пенсионные и страховые продукты. Другую половину составляют:

Вложения в паи инвестиционных фондов — когда вы получаете долю портфеля фонда, который профессионально управляет деньгами вкладчиков;
. доверительное управление — когда частью ваших средств управляют профессионалы по заранее выбранной стратегии, приносящей доход на длительном этапе времени;
. инвестиции в акции наиболее надежных компаний, выплачивающих дивиденды, по рекомендации профессиональных консультантов. Тем самым вы максимизируете потенциальную доходность и заодно учитесь понимать ход мыслей профессионалов финансового рынка.

К умеренным инвестициям также можно отнести и приобретение недвижимости. Но это не консервативный способ: как показывает практика, недвижимость может еще и дешеветь, а ее покупка на этапе «котлована» тем более сопряжена с большим риском.

Рис. 2. График индекса ММВБ

Агрессивные вложения

Набравшись опыта и знаний в области финансов, вы сможете совершать самостоятельные инвестиции в акции быстрорастущих компаний, периодически осуществлять короткие продажи (зарабатывать на снижении курсовой стоимости активов) и инвестировать в инструменты, содержащие высокий потенциал прибыли.

В дальнейшем вы сможете варьировать эти стили инвестирования в зависимости от экономических условий и возрастающего опыта.

Рис. 3. График акций Сбербанка

Этап формирования зарабатывающих активов

Последнее, что нужно сделать тем, кто решил создать личный финансовый план, — постараться сделать так, чтобы желания осуществлялись за счет уже имеющихся активов. К примеру, можно не покупать готовый автомобиль, а составить портфель инвестиций, который сможет генерировать доход, способный через промежуток времени обеспечить платежи по кредиту на авто. Через время кредит будет погашен, а зарабатывающий портфель останется. И продолжит генерировать доход.

Вывод

Нужно помнить, что все цели достижимы при правильно сформированной стратегии. Корабль может быть мощным и большим, но если он плывет не по карте, то рискует остаться на том же месте. Самое главное в процессе осуществления любой цели — это начать, продолжить и не останавливаться.

Ваш личный помощник в достижении максимальной доходности инвестиций — компания «Открытие Брокер». Поможем не только правильно разработать финансовый план, но и «прокачаем» по многим другим темам. Регистрируйтесь на нашем портале, чтобы приступить к обучению прямо сейчас!

Здравствуйте, друзья!

Что такое планирование на предприятии? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения стоящих перед ним целей. А что представляет собой жизнь отдельно взятого человека или семьи? Разве не то же самое?

Тогда почему любое предприятие считает для себя жизненно необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? План развития есть у предприятия, личный финансовый план должен быть у каждого гражданина (семьи). Как его составить? Об этом мы сегодня и поговорим.

Что такое ЛФП и для чего он нужен? У всех из нас есть цели. Это могут быть простые бытовые цели, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.

А могут быть глобальные – накопить на машину, квартиру, образование детей и т. д. Можно в уме прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего достигнуть не получится и пойти в банк за кредитом.

Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались держать в голове, то картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что предпринять, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не превратилась в конечном итоге в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

Некоторые люди планированием занимаются с детства, потом эта привычка приносит во взрослой жизни отличные дивиденды.

Расскажу о себе. Я родилась в Советском Союзе и ездила летом в пионерские лагеря с пряниками, сушками и печеньем в сумке. Все, как полагается. Только у всех домашние гостинцы заканчивались через 3 – 4 дня и только у меня хватало до приезда родителей с новой порцией угощений. Дело в том, что я делила свои запасы на оставшееся до дня посещения количество дней и ела ровно столько, сколько отмерила. И ни пряником больше.

Во взрослой жизни умение копить и контролировать себя позволяет нашей семье всегда жить по доходам и получать от жизни больше, чем можно ожидать от нашей зарплаты. А с тех пор, как я заинтересовалась вопросом личных финансов, дела пошли еще лучше. Поэтому на собственном опыте ответственно заявляю, ЛФП работает. Надо только его грамотно составить и приступить к выполнению. Итогом процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Этапы построения ЛФП

Этап 1. Постановка целей

Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны.

Франсуа Ларошфуко

С чего начать? Выделите час свободного времени. Приготовьте бумагу и ручку. Выпишите то, чего вы хотите достичь в ближайшее время, в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Только сделать это надо правильно.

Смысл, я думаю, понятен. Цели должны иметь:

• временное ограничение,
• денежную оценку,
• конкретику (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза и т. д.)

А еще они должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставила нашей семье цели купить виллу на острове в океане. Потому что могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна исполняться.

Этап 2. Финансовый анализ

После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вы ведете , то никаких трудностей не возникнет. Если нет, тогда лучше отложить составление плана на 2 – 3 месяца. А за этот период ежедневно записывать все свои доходы и расходы до копейки.

Вы можете это делать в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или приложениях в смартфоне. Выбирайте удобный для вас способ. Главное, делать это ежедневно и приучить семью сообщать вам о своих денежных поступлениях и тратах, если вы будете составлять семейный ЛФП.

Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, составьте еще одну таблицу по анализу активов и пассивов.

Активы – это то, что приносит вам доходы. Пассивы – то, что требует расходов.

Обратите внимание, что некоторые статьи из пассивов легко перевести в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать земельный участок, если не планируете на нем возводить дом. Так же и машина, если она используется для получения доходов (такси, грузоперевозки), может перейти в раздел “Активы”.

После того, как перед вами в наглядной форме будет раскладка ваших активов и пассивов, ежемесячных поступлений и расходов, вы можете переходить к следующему этапу “Пересмотр целей и расстановка приоритетов”.

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Целей намечено много, достичь их хочется как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные пути решения проблемы:

1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

Если вас “протекли соседи”, то, конечно, ремонт в квартире можно рассматривать как приоритетную задачу. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два? Перечитайте все цели, что вы написали. Что действительно вы хотите по-настоящему? Не то, чтобы было, как у соседа, друга, коллеги. И не то, что повышает статус.

2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.

Замечательно хотеть последнюю модель iPhone, но если впереди лето и очередной семейный отпуск, то неужели вы променяете его на железяку?

Хотя таких примеров сколько угодно. Мои друзья год копили на поездку в Таиланд. Но купили на эти деньги большой плазменный телевизор, который идеально подходил к пустой стене их новой квартиры. Каждому свое.

3. Оптимизация расходов.

Если вы уже имеете перед глазами свои расходы за 3 месяца, то без труда обнаружите дырки в бюджете, а иногда настоящие “черные дыры”, куда сливаются деньги. Покупка дорогих подарков, празднование с размахом очередного дня рождения, походы в кафе и рестораны и т. д. Перечислять можно до бесконечности.

Вы только посмотрите, что творится в супермаркетах перед Новым годом. Мне в этот момент кажется, что люди целый год ничего не ели, чтобы потом нажра… Извините, наесться и напиться на весь следующий год. Громят полки с продуктами, подарками, которые любезно за вас сформировали работники магазинов. Неважно, что вы покупаете и по какой цене. Праздник ведь…

О вредных привычках – отдельный разговор. Я пыталась убедить людей, которые выкуривают по пачке в день, подсчитать их траты на сигареты в год. Да, они ужасались, но не бросали. То же самое, кстати, касается и чашечки капучино в любимом кафе каждое утро.

Есть много . И совсем не обязательно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье на тему экономии я показала далеко не все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги на достижение целей.

4. Увеличение доходов.

Отличный мотивирующий и развивающий способ. Именно он помог мне вырваться из бюджетного болота, в которое загнали работников вузов нищенской зарплатой и унизительным отношением со стороны государства. Я начала осваивать новую профессию, снова зауважала себя и уверенно держу путь к финансовой независимости. А работа в университете теперь для меня скорее хобби, чем источник получения доходов.

Что помогло мне и может помочь любому желающему:

• терпение и усидчивость – мне пришлось изучить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что смогло меня заинтересовать в вопросе дополнительного заработка;
• самообразование – не обязательно проходить дорогостоящие курсы, чтобы учиться, начните с бесплатных уроков, вебинаров, тренингов, статей, книг;
• дисциплина – каждый день я посвящала образованию по несколько часов;
• нацеленность на результат – впереди у меня была четкая цель, поэтому ничто и никто не мог меня остановить.

И не надо ныть про нищенские зарплаты и равнодушие государства. Никто ничего вам не обязан. Делайте свою жизнь сами и она повернется к вам лицом.

Все 4 рассмотренных способа можно и нужно применять одновременно. Тогда это будет уже целая система, а не одиночные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, как говорят, не попрешь. Главная ее цель – высвободить из вашего бюджета деньги на инвестирование.

Этап 4. Создание резервного фонда

Что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже рассматривала в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь только упомяну, что он – обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно падать, если что-то пойдет не так в жизни. Остались без работы или вам резко сократили зарплату, тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и много других факторов, которые сложно предвидеть. Но можно себя обезопасить.

Имейте на банковском депозите сумму, равную 3- или 6-месячным расходам, и ваше психологическое самочувствие будет намного лучше. А это придаст уверенности, что вы все проблемы за это время решите.

Если случилось так, что фонд истрачен полностью или частично, первое, что вы должны сделать после нормализации обстановки – это пополнить его до оптимального размера.

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? С плана, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Далеко не всем они по карману, хотя затраты окупаются в несколько раз.

Есть наших отечественных экспертов. Они для меня – настоящая инструкция к действию. Можно набираться опыта в инвестировании самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы он был именно тот, на который вы рассчитываете.

Мой знакомый вложил все имеющиеся деньги в один из ПИФов. За 1 – 2 года он здорово потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:

• Не диверсифицировал портфель, т. е. вложил все деньги в один актив.
• Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в ПИФы – это долгосрочный проект на несколько лет. Фонд как теряет в цене, так и поднимается. Нельзя спешить. 1 год – не показатель.

В результате он не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.

Определите для себя стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы пойти?

Различают:

• консервативные инвестиции,
• умеренные,
• высокорискованные или агрессивные.

Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторю – без специальных знаний можно наделать много ошибок.

В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждый вид поставьте свою долю. Например:

Теперь в каждой группе надо написать выбранные инструменты инвестирования.

Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ЛФП – это его выполнение. Основные принципы, которым вы должны следовать неукоснительно:

1. Разработка ЛФП под себя, под свои цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг.
2. Жесткая дисциплина, которая проявляется в регулярности инвестирования на протяжении длительного периода времени.
3. Ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
4. Диверсификация инвестиционного портфеля, т. е. вложение денег в различные активы.

Заключение

Личный финансовый план – это важнейший в вашей жизни документ. И чем быстрее вы это осознаете, тем легче вам будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.

При желании вы можете составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки за ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которые вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – стоит составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.

Но любой из них может так и остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете в руки ручку и блокнот и не напишите свои цели. А с завтрашнего дня ежедневно не начнете записывать свои доходы и расходы. Я это сделала полгода назад. Догоняйте.